Esnaf kefalet kredisi 2026: şartlar, faiz ve hesaplama

Bu yazı genel bilgilendirme içindir, mali danışmanlık değildir. Oranlar ve limitler Ekim 2026'da resmî kaynaklardan kontrol edildi; başvurmadan önce kooperatifinizden ve Halkbank'tan güncel koşulları teyit edin.

Esnaf kefalet kredisi, esnaf ve sanatkâr odasına kayıtlı işletmelerin, ortağı oldukları Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi'nin kefaletiyle Halkbank'tan kullandığı ve faizinin bir kısmını Hazine'nin karşıladığı kredidir. 5 Ocak 2026'dan beri vergi ve SGK borcu olmayan esnaf için yıllık faiz %20'dir; işletme kredisinde üst sınır 1.500.000 TL, vade en fazla 48 aydır. Başvuru önce kooperatife yapılır: ortak olursunuz, kooperatif kefiliniz olur, krediyi Halkbank kullandırır.

Aşağıda kimlerin başvurabileceğini, 2026 limitlerini, vergi borcu olanlar için Ağustos 2026'da açılan iki yolu ve taksidin nasıl hesaplandığını örneklerle bulacaksınız.

Esnaf kefalet kredisi nasıl işler?

İşin içinde dört taraf vardır. Krediyi kullanan esnaf sizsiniz; bölgenizdeki kredi ve kefalet kooperatifi kefilinizdir; Halkbank parayı veren bankadır. Hazine ve Maliye Bakanlığı da bankanın faizinin bir bölümünü sizin yerinize öder. Bu destek 16 Ocak 2025 tarihli 9436 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı'na dayanır.

Kooperatifin kefil olması size iki şey kazandırır. Bankanın sizden istediği teminat azalır. Vadesinde ödenmeyen taksidi de kooperatif, bankadaki blokeli hesabından faiziyle öder; bu yüzden kredi sicilinize olumsuz kayıt düşmez.

Ama borç ortadan kalkmaz. Kooperatif ödediği tutarı gecikme faiziyle sizden ister; 90 güne kadar ek süre verebilir ya da hemen icra takibi başlatabilir. Taksidi geciktirmek, bankaya değil kooperatife borçlanmak demektir.

Kimler başvurabilir? Şartlar

Kooperatife ortak olmak ve krediyi kullanmak için şunlar aranır:

• Oda kaydı: 5362 sayılı Kanun'a göre kurulmuş bir esnaf ve sanatkâr odasına kayıtlı olmak. İşinizi henüz açmadıysanız önce vergi ve oda kaydı gerekir; adımları şahıs şirketi kurmak yazısında anlattık.
• Tek kooperatif: Başka bir kredi ve kefalet kooperatifine ortak olmamak.
• Bölge: İşyerinizin ya da ikametinizin kooperatifin çalışma bölgesinde olması.
• Faaliyet süresi: Ticaret Bakanlığı'na göre kredi için gereken ticari faaliyet süresi 3 aya indirilmiştir.
• Vergi ve SGK: Vadesi geçmiş vergi ve SGK prim borcunuzun olmaması ya da borcun yapılandırılmış ve taksitlerinin aksatılmamış olması. Bu durum, kredi kullanılmadan en çok 15 gün önce alınmış bir yazıyla belgelenir. Borcunuz varsa aşağıdaki iki yola bakın.
• Eski krediler: Halkbank'a ya da kooperatife vadesi geçmiş taksidinizin olmaması.

Bu şartları taşıyan esnafı kooperatifin yönetim kurulu ortaklığa almaktan kaçınamaz. Ancak ortak olmak kredinin kesin çıkacağı anlamına gelmez. Kooperatifin bankadaki kefalet limiti dolmuşsa ya da ödenmeyen kredi oranı yüksekse kooperatif kefalet veremeyebilir. Halkbank da kendi kredi değerlendirmesini ayrıca yapar.

2026 limitleri ve vadeleri

2026'da işletme kredisinin üst sınırı 1 milyon TL'den 1,5 milyon TL'ye, yatırım kredilerininki 2,5 milyon TL'den 3,5 milyon TL'ye çıkarıldı. Kooperatiflerin bağlı olduğu merkez birlik TESKOMB'un güncel listesi şöyle:

Kredi	Ne için	Üst sınır	En uzun vade
İşletme kredisi	Hammadde, malzeme, stok, işletme sermayesi	1.500.000 TL	48 ay
İşyeri edindirme	İşyeri satın almak	3.500.000 TL	72 ay
Taşıt edindirme	Şoför esnafı için sıfır ya da en fazla 5 yaşında araç	3.500.000 TL	60 ay
Makine ve teçhizat	Sıfır makine ve ekipman	3.500.000 TL	60 ay

Tablodaki 1.500.000 TL herkese açılan tutar değildir. Kooperatifinizin risk grubuna göre size açılabilecek en yüksek tutar daha düşük olabilir. Taksitler ayda bir, 3 ayda bir ya da 6 ayda bir ödenecek biçimde seçilebilir; mevsimlik iş yapan esnaf için bu önemli bir kolaylıktır.

Faiz oranı ne kadar, kimler faizsiz kullanır?

Genel işletme ve yatırım kredilerinde Hazine, bankanın cari faizinin %50'sini karşılar. Esnafın ödediği yıllık faiz Mart 2025'te %29'dan %25'e indi; 5 Ocak 2026'dan beri %20'dir. Bankanın cari faizi değişirse bu oran da değişir, bu yüzden başvurduğunuz günkü oranı kooperatife sorun.

Bazı gruplarda faizin tamamını Hazine öder (%100 indirim):

• Usta Girişimci: En az 1 yıllık ustalık belgesi olan ve bu meslekte son 1 yıl içinde kendi adına işyeri açtığını belgeleyen esnaf. Aynı işletme için başka kurumdan hibe alanlar ve son 1 yıl içinde vergi mükellefiyetini sonlandırmış olanlar yararlanamaz.
• Genç Girişimci: 35 yaşını doldurmamış, KOSGEB Uygulamalı Girişimcilik Eğitimi'ni bitirmiş ve projesi KOSGEB'den onaylı esnaf. %100 indirim 300.000 TL'ye kadar uygulanır.
• Kaybolmaya yüz tutan meslekler: El dokumacılığı, bakırcılık, çinicilik, sedef kakmacılığı, semercilik gibi geleneksel meslekler; Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi şartıyla. Bu belgenin ne olduğunu esnaf muaflığı yazısında anlattık.

Faiz sıfır olsa da kooperatif kesintilerini ve kefil şartını ayrıca sorun.

Vergi ya da SGK borcunuz varsa: iki yol

27 Ağustos 2026 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, borcu yapılandırılmamış esnafa da kredinin yolunu açtı. Borçsuzluk şartını sağlayamıyorsanız iki seçenekten birini kullanırsınız.

1. Kredinin bir kısmıyla borcu kapatmak. Kredinin en fazla %25'i borcunuza ayrılır ve Halkbank bu tutarı doğrudan vergi dairesine ya da SGK'ya öder. Kredi ne kadar büyük olursa olsun bu yolla bir yılda ödenebilecek borç toplam 300.000 TL'yi geçemez. Borca giden kısım için Hazine indirimi %50 değil %25'tir.

Kredi tutarı	Kredinin %25'i	Borca aktarılabilecek en fazla tutar
600.000 TL	150.000 TL	150.000 TL
800.000 TL	200.000 TL	200.000 TL
1.200.000 TL	300.000 TL	300.000 TL
2.000.000 TL	500.000 TL	300.000 TL

2. Borcu ödemeden, daha düşük indirimle kredi kullanmak. Bu yolda Hazine indirimi azalır: genel işletme ve yatırım kredilerinde %50 yerine %40, Usta ve Genç Girişimci kredilerinde %100 yerine %80 uygulanır.

Bu indirimler faize nasıl yansır? Bugünkü %20, bankanın cari faizine %50 indirim uygulanarak bulunur. Aynı hesapla %40 indirim yaklaşık %24, %80 indirim yaklaşık %8, borca giden kısımdaki %25 indirim de yaklaşık %30 yıllık faiz eder. Örnek: 1.200.000 TL kredi kullanan ve 300.000 TL vergi borcu olan bir esnaf birinci yolu seçerse, 300.000 TL doğrudan vergi dairesine gider ve bu kısım yaklaşık %30 faizle döner; kalan 900.000 TL'nin faizi %20 olur.

Hangisi size uygun? Borcunuzu zaten kapatmak istiyorsanız birinci yol hem borcu bitirir hem kredinin geri kalanını %20'den kullandırır. İkinci yol daha basittir, ama kredinin tamamı daha yüksek faizle döner ve borç yerinde kalır. Borcunuzu yapılandırıp taksitlerini düzenli öderseniz şartı sağlamış sayılırsınız ve tam indirimden yararlanırsınız; o yüzden önce yapılandırma imkânı olup olmadığını muhasebecinize sorun.

Kaybolmaya yüz tutan mesleklerde Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi olan esnaf için borç şartı 31 Aralık 2027'ye kadar aranmaz.

Esnaf kefalet kredisi hesaplama: örnek taksitler

Bu krediler genellikle eşit taksitle geri ödenir. Yıllık %20 faiz, aylık yaklaşık %1,67 demektir. Aşağıdaki tablo 500.000 TL'lik bir işletme kredisinin aylık taksitlerini gösterir. Hesap yalnızca faizi içerir; bankanın ödeme planında masraf ya da vergi kalemleri olabilir, kesin rakamı ödeme planından okuyun.

Vade	%20 ile aylık taksit	%20 ile toplam faiz	%24 ile aylık taksit	%24 ile toplam faiz
24 ay	25.450 TL	111.000 TL	26.440 TL	134.000 TL
36 ay	18.580 TL	169.000 TL	19.620 TL	206.000 TL
48 ay	15.220 TL	230.000 TL	16.300 TL	282.000 TL

Rakamlar yuvarlanmıştır. Vade uzadıkça taksit düşer ama toplam faiz artar: 48 ayda ödediğiniz faiz, 24 aydakinin iki katından fazladır.

Başka tutarlar için kısa yol: her 100.000 TL için aylık taksit %20'de 24 ayda yaklaşık 5.090 TL, 36 ayda 3.720 TL, 48 ayda 3.040 TL; %24'te sırasıyla 5.290 TL, 3.920 TL ve 3.260 TL'dir. Kredi tutarını 100.000'e bölüp bu rakamla çarpın.

Örnek: Bir kuaför (örnek işletme), malzeme ve ürün stoku için 400.000 TL işletme kredisini 36 ay vadeyle %20'den kullanıyor. Kısa yoldan hesaplarsak 4 × 3.720 = yaklaşık 14.880 TL aylık taksit eder. Toplam geri ödeme yaklaşık 535.000 TL, bunun yaklaşık 135.000 TL'si faizdir.

Taksidi ciroyla değil kârla karşılaştırın. Kira, malzeme, maaş ve vergiler düştükten sonra ayda elinizde kalan tutar 14.880 TL'nin rahatça üstünde olmalı. Fiyatlarınızın giderlerinizi karşılayıp karşılamadığını ürün fiyatı nasıl belirlenir yazısındaki hesapla kontrol edebilirsiniz.

Kesintiler: Faiz indirimli kooperatif kredilerinden bloke sermaye, yıllık masraf karşılığı, risk fonu ve üst kuruluş katılım payı kesilir. Bloke sermaye sonradan size iade edilir; diğer kesintilerin iade edilip edilmediğini kooperatife sorun. Taksitler kredinin tamamı üzerinden hesaplanır, ama hesabınıza kesintiler düşüldükten sonra kalan tutar geçer. İhtiyacınızı hesaplarken bu farkı ekleyin.

Başvuru adım adım

1. Kooperatifinizi öğrenin. Kayıtlı olduğunuz esnaf odası, bölgenizdeki kredi ve kefalet kooperatifinin adını ve adresini söyler.
2. Borç yazılarını zamanında alın. Vergi dairesinden ve SGK'dan vadesi geçmiş borcunuz olmadığını gösteren yazılar gerekir. Kredinin kullanılacağı günden en çok 15 gün önce alınmış olmalılar; çok erken alırsanız yenilemeniz gerekir.
3. Belgeleri hazırlayın. Liste kooperatife göre değişir. Çoğunda kimlik, vergi levhası, oda kayıt ya da faaliyet belgesi, esnaf sicil belgesi ve ikametgâh istenir. Kooperatif ayrıca kefil ya da ek teminat isteyebilir; kefil sayısını kredi tutarına göre o belirler.
4. Ortaklık ve kredi başvurusunu yapın. Kooperatifin yönetim kurulu ortaklığınızı ve kefaleti karara bağlar.
5. Halkbank'ta ödeme planını okuyun. Banka kendi değerlendirmesini yapar ve sözleşmeyi hazırlar. İmzadan önce taksit tutarını, ödeme günlerini, toplam geri ödemeyi ve kesintileri tek tek kontrol edin.
6. Harcama belgelerini saklayın. Krediyi başvuruda söylediğiniz amaç için kullanın ve faturaları saklayın; kullanım sonrası belge istenip istenmediğini kooperatife sorun.

Başvurmadan önce kooperatife sorulacak 6 soru

• Risk grubuma göre bana en fazla ne kadar kredi açılabilir?
• Toplam kesinti ne kadar, hesabıma net ne geçer?
• Kefil gerekiyor mu, kaç kişi ve kefillerden hangi belgeler isteniyor?
• Taksitleri ayda bir mi, 3 ayda bir mi, 6 ayda bir mi ödeyeceğim?
• Krediyi erken kapatırsam ne öderim?
• Bugünkü faiz oranı nedir; vergi ya da SGK borcum varsa hangi yol bana uyar?

Bu altı sorunun cevabını ve ödeme planını yan yana koyduğunuzda krediyi işinizin kaldırıp kaldıramayacağı netleşir. İşinizi kurma ve yürütmeyle ilgili diğer yazılara Rehber sayfasından ulaşabilirsiniz.